Llegar a los 45 años implica empezar a tomar decisiones importantes frente al futuro pensional. A esta edad, resulta fundamental comprender cómo funcionan los regímenes pensionales en Colombia, cuáles son los requisitos para acceder a una pensión y qué aspectos deben revisarse para prepararse adecuadamente para su reconocimiento.
Requisitos actuales para acceder a la pensión de vejez
Actualmente, para acceder a la pensión de vejez en Colpensiones se requiere acreditar:
- 57 años de edad para las mujeres.
- 62 años de edad para los hombres.
- En cuanto a semanas cotizadas, los hombres deben acreditar 1.300 semanas.
Para las mujeres, a partir del año 2026 comienza una disminución gradual en el número de semanas exigidas, atendiendo la decisión de la Corte Constitucional relacionada con la reducción de semanas para mujeres.
De esta manera:
- En 2026 se exigirán 1.250 semanas.
- En 2027 se reducirán otras 25 semanas, quedando en 1.225.
- Posteriormente, continuará disminuyendo en 25 semanas por año hasta llegar a 1.000 semanas en el año 2036.
Es importante tener presente que esta disminución no tiene relación con la reforma pensional, sino con la aplicación de la decisión adoptada por la Corte Constitucional.
El régimen de ahorro individual administrado por fondos privados
Los requisitos anteriormente mencionados corresponden al régimen administrado por Colpensiones, conocido como régimen de prima media con prestación definida.
Sin embargo, también existe el régimen de ahorro individual con solidaridad, administrado por fondos privados como:
- Protección.
- Porvenir.
- Colfondos.
- Skandia.
En este régimen, las condiciones son completamente diferentes.
La pensión depende del capital acumulado por el afiliado, razón por la cual incluso es posible acceder a una pensión antes de cumplir la edad requerida, siempre que el capital sea suficiente para financiarla.
La garantía de pensión mínima en fondos privados
Cuando una persona llega a la edad de pensión —57 años para las mujeres y 62 años para los hombres— y no cuenta con el capital suficiente, debe acreditar un número mínimo de semanas para acceder a la garantía de pensión mínima.
En el caso de los hombres, se exigen 1.150 semanas.
Para las mujeres, a partir del año 2026 también comienza una disminución gradual de semanas, establecida por la Corte Constitucional.
Esta disminución será de 15 semanas por año hasta llegar a 1.000 semanas en el año 2036.
Por esta razón, en 2026 a las mujeres se les exigirán 1.135 semanas para acceder a dicha garantía.
La dificultad de obtener pensiones altas en fondos privados
Teniendo en cuenta que en los fondos privados la pensión depende exclusivamente del capital acumulado, resulta complejo acceder a pensiones de cuantías elevadas.
En este régimen no incide el promedio salarial ni el hecho de haber cotizado con salarios altos.
Lo realmente determinante es el capital acumulado durante toda la vida laboral.
En algunos casos, incluso para acceder a una pensión equivalente a un salario mínimo, se han exigido capitales aproximados de 380, 450 o hasta 470 millones de pesos.
Cómo funciona la liquidación en Colpensiones
En Colpensiones, la forma de liquidar la mesada pensional es diferente.
El artículo 21 de la Ley 100 de 1993 establece que el ingreso base de liquidación corresponde al promedio de lo cotizado durante los últimos diez años o durante toda la vida laboral.
Colpensiones debe aplicar el ingreso base de liquidación más favorable para el afiliado.
Por esta razón, en este régimen sí resulta importante cotizar con salarios altos, ya que el promedio salarial impacta directamente el valor de la mesada pensional.
La importancia de la tasa de reemplazo
No obstante, en Colpensiones no solo interesa el promedio salarial, sino también la tasa de reemplazo, es decir, el porcentaje que corresponde de acuerdo con el número de semanas cotizadas.
Para calcular esta tasa respecto de las primeras 1.300 semanas en hombres o 1.250 semanas para mujeres en 2026, se aplica una fórmula decreciente establecida en el artículo 34 de la Ley 100 de 1993, modificado por la Ley 797 de 2003.
R = 65.5 − (0.5 × S)
Esta fórmula implica que, a mayor nivel de ingresos, menor será el porcentaje reconocido inicialmente.
Posteriormente, por cada 50 semanas adicionales a las primeras 1.300 semanas, se reconoce un incremento adicional del 1,5 %.
Qué debes analizar si tienes más de 45 años
Después de comprender cómo funcionan ambos regímenes pensionales, resulta indispensable analizar cuál puede ser más conveniente según cada situación particular.
Para ello, deben tenerse en cuenta aspectos como:
- La edad.
- El promedio salarial.
- El número de semanas cotizadas.
Todos estos elementos son determinantes al momento de proyectar el reconocimiento de una pensión.
Si, después de revisar estas variables, se concluye que la mesada sería más favorable en Colpensiones, entonces es importante realizar el traslado de manera oportuna.
El límite para trasladarse de régimen pensional
La norma establece que el traslado entre regímenes solo puede realizarse antes de que falten menos de diez años para cumplir la edad de pensión.
Esto significa:
- Antes de los 47 años para las mujeres.
- Antes de los 52 años para los hombres.
Por esta razón, quienes ya superan los 45 años deben analizar cuidadosamente su situación pensional y tomar decisiones con suficiente anticipación.
La importancia de definir con qué salario cotizar
Si ya tienes más de 45 años, también es importante empezar a definir con qué salario deseas continuar cotizando durante los próximos años.
Esto se debe a que en Colpensiones se promedian los últimos diez años o toda la vida laboral para calcular el ingreso base de liquidación.
Por ello, las decisiones que se tomen en esta etapa pueden influir directamente en el valor final de la mesada pensional.
Verifica que tu historia laboral esté completa
Finalmente, si ya tienes más de 45 años, es fundamental revisar que la historia laboral se encuentre completa y correctamente acreditada.
Es importante verificar que:
- No existan semanas faltantes.
- Todos los empleadores hayan realizado los aportes correspondientes.
- Los certificados CETIL de entidades públicas hayan sido solicitados.
- Los registros laborales estén debidamente soportados.
Revisar y completar oportunamente la historia laboral puede evitar dificultades al momento de solicitar el reconocimiento de la pensión.
